Kreditkartenschulden: Wie die Teilzahlung zur Zinsfalle wird
Bei vielen Kreditkarten ist die Teilzahlung voreingestellt. Wer nur die Mindestrate zahlt, zahlt oft jahrelang hohe Zinsen auf längst vergessene Einkäufe.
Inhalt
Kreditkarten gibt es in zwei Varianten. Bei der klassischen Variante, oft Charge Card genannt, sammeln sich Ihre Umsätze einen Monat lang und werden dann vollständig vom Girokonto abgebucht. Bei der Revolving Card zahlen Sie nur einen Teil, meist einen Prozentsatz der Summe oder einen Mindestbetrag. Der Rest wird zum Kredit, mit Zinsen.
Warum die Teilzahlung so teuer ist
Die Zinsen für die Teilzahlung liegen bei vielen Karten deutlich im zweistelligen Bereich, oft höher als beim Dispo. Weil die Mindestrate klein ist, sinkt die Schuld nur langsam. Ein großer Teil jeder Rate geht für Zinsen drauf.
Ein Beispiel: Sie haben 2.000 Euro auf der Karte, der Zinssatz liegt bei 18 Prozent, und Sie zahlen jeden Monat 3 Prozent der Restschuld, mindestens aber 30 Euro. Dann dauert es fast acht Jahre, bis die Schuld getilgt ist, und Sie zahlen am Ende rund 1.350 Euro an Zinsen. Wer dagegen 150 Euro im Monat zahlt, ist nach etwa 15 Monaten fertig und zahlt nur rund 250 Euro Zinsen.
Hinzu kommt: Viele Menschen kaufen weiter mit der Karte, während die alten Schulden noch laufen. Dann sinkt die Schuld gar nicht.
Erkennen, ob Ihre Karte eine Teilzahlung hat
Viele Karten, die online "kostenlos" beworben werden, sind Revolving Cards. Die Teilzahlung ist dabei oft voreingestellt. Prüfen Sie Ihre Monatsabrechnung: Steht dort ein "Mindestbetrag" oder eine "Teilzahlung", und wird nur dieser Betrag eingezogen? Dann zahlen Sie Zinsen auf den Rest.
Echte Debitkarten wie Visa Debit oder Debit Mastercard buchen jede Zahlung sofort vom Girokonto ab. Sie sind kein Kredit.
So bauen Sie Kreditkartenschulden ab
Teilzahlung auf Vollzahlung umstellen
Stellen Sie die Abbuchung auf den vollen Betrag um, sobald Sie das Geld dafür haben. Wenn das nicht sofort geht, erhöhen Sie die Rate so weit, wie es Ihr Budget erlaubt. Jeder Euro mehr spart Zinsen.
Die Karte vorübergehend nicht benutzen
Solange Schulden auf der Karte sind, sollten Sie keine neuen Einkäufe damit bezahlen. Legen Sie die Karte weg und zahlen Sie im Alltag mit der Girocard oder einer Debitkarte.
Mit einem günstigeren Kredit ablösen
Liegt die Teilzahlung bei 15 Prozent oder mehr, lohnt sich oft ein Ratenkredit mit deutlich niedrigerem effektivem Jahreszins. Sie zahlen die Kartenschuld damit auf einmal ab und tilgen den Kredit in festen Raten. Wie Sie Angebote vergleichen, steht in unserem Ratgeber Ratenkredit vergleichen. Haben Sie mehrere teure Schulden, lesen Sie den Ratgeber zur Umschuldung.
Danach sollten Sie den Kreditrahmen der Karte senken oder die Karte kündigen. Sonst ist die Versuchung groß, sie wieder zu belasten.
Die teuerste Schuld zuerst
Haben Sie mehrere Kreditkarten oder neben der Karte noch einen Dispo, zahlen Sie auf alle die Mindestrate und stecken jeden zusätzlichen Euro in die Schuld mit dem höchsten Zins. Diese Methode nennt man Lawinenmethode. Sie ist mathematisch die günstigste.
Wann eine Kreditkarte sinnvoll ist
Eine Kreditkarte ist kein Problem, solange Sie die Abrechnung jeden Monat vollständig bezahlen. Für Reisen, Mietwagen und manche Onlinekäufe ist sie praktisch. Wählen Sie eine Karte ohne Jahresgebühr, bei der die Vollzahlung voreingestellt ist oder sich fest einstellen lässt.
Wenn Sie merken, dass die Karte immer wieder ins Minus rutscht, ist eine Debitkarte die bessere Wahl. Sie können damit fast überall bezahlen, aber nur das ausgeben, was auf dem Konto ist.
Quellen
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Charge Card und Revolving Card?
Bei einer Charge Card wird die Monatsabrechnung vollständig vom Girokonto abgebucht. Bei einer Revolving Card zahlen Sie nur eine Mindestrate, der Rest wird zu einem meist hohen Zinssatz als Kredit weitergeführt.
Kann ich die Teilzahlung abschalten?
Bei den meisten Anbietern ja. In der App oder im Onlinebanking lässt sich meist einstellen, dass immer der volle Betrag abgebucht wird. Wenn nicht, rufen Sie beim Kundenservice an.
Lohnt es sich, Kreditkartenschulden mit einem Ratenkredit abzulösen?
Oft ja, weil Ratenkredite meist deutlich günstiger sind als die Teilzahlung. Das gilt aber nur, wenn Sie die Karte danach nicht wieder ins Minus bringen.