Ratenkredit vergleichen: Worauf es wirklich ankommt
Zwei Kredite mit derselben Rate können Sie Tausende Euro unterschiedlich kosten. Mit drei Zahlen finden Sie heraus, welches Angebot günstiger ist.
Inhalt
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen mit fester Laufzeit und festen monatlichen Raten. Er eignet sich für größere Anschaffungen und vor allem, um teurere Schulden wie einen Dispo abzulösen. Ob er ein gutes Geschäft ist, hängt davon ab, wie sorgfältig Sie vergleichen.
Der effektive Jahreszins als Maßstab
Banken werben gern mit niedrigen Zinsen "ab" einem bestimmten Wert. Diesen Zins bekommen nur Kunden mit sehr guter Bonität. Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins in Ihrem persönlichen Angebot, denn er enthält alle Kosten, die mit dem Kredit verpflichtend verbunden sind.
Achten Sie außerdem auf den Unterschied zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Angeboten. Bei bonitätsunabhängigen Krediten gilt der beworbene Zins für alle. Bei bonitätsabhängigen erfahren Sie Ihren Zins erst nach der Anfrage. Gesetzlich vorgeschrieben ist, dass im Werbebeispiel ein sogenannter Zwei-Drittel-Zins angegeben wird. Mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen also diesen oder einen besseren Zins.
Laufzeit und Rate gegeneinander abwägen
Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate und desto höher die Gesamtkosten. Probieren Sie es mit dem Rechner aus:
Rechner: Monatsrate und Gesamtkosten eines Kredits
Näherungswert mit gleichbleibender Rate. Das verbindliche Angebot Ihrer Bank kann abweichen.
Eine Faustregel: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in einem schlechten Monat noch sicher zahlen können. Eine Rate, die nach Miete, Lebensmitteln und Fixkosten nur gerade so passt, ist zu hoch. Planen Sie einen Puffer ein.
Kosten, die Sie vermeiden können
Restschuldversicherung
Viele Banken bieten zum Kredit eine Restschuldversicherung an, die bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit die Raten übernimmt. Sie ist häufig teuer, hat viele Ausschlüsse und wird nicht in den effektiven Jahreszins eingerechnet, wenn sie freiwillig ist. Verbraucherschützer kritisieren sie seit Jahren. Seit 2025 dürfen Banken sie erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, damit Kunden nicht unter Druck unterschreiben.
Wenn Sie Ihre Familie absichern wollen, ist eine separate Risikolebensversicherung in der Regel deutlich günstiger.
Vorkosten und Bearbeitungsgebühren
Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig. Seriöse Banken verlangen auch keine Gebühren, bevor der Kredit ausgezahlt ist. Wer Geld vorab will, etwa für eine "Bearbeitung" oder eine "Versicherung" bei einem Kredit ohne SCHUFA, ist fast immer unseriös.
Ihre Rechte als Kreditnehmer
Ein Verbraucherkredit ist gesetzlich gut geregelt:
- Sie dürfen den Vertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen.
- Sie dürfen jederzeit Sondertilgungen leisten oder den Kredit ganz zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 Prozent begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Viele Banken verzichten ganz darauf.
- Die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, bevor sie Ihnen einen Kredit gibt. Das schützt Sie vor Raten, die Sie nicht tragen können.
Ab Ende 2026 gelten EU-weit neue Regeln für Verbraucherkredite. Sie erweitern den Schutz unter anderem auf kleine Kredite und Ratenkäufe, die bisher teilweise nicht erfasst waren. Mehr dazu in unserem Ratgeber zu Buy now, pay later.
So holen Sie Angebote ein, ohne der SCHUFA zu schaden
Fragen Sie bei Banken und Vergleichsportalen nach einer "Anfrage Kreditkonditionen". Diese Anfragen sieht nur die Bank selbst, sie fließen nicht in Ihren Score ein. Vermeiden Sie dagegen mehrere echte Kreditanträge in kurzer Zeit.
Vergleichen Sie mindestens drei Angebote: eines von Ihrer Hausbank, eines von einer Direktbank und eines über ein Vergleichsportal.
Bevor Sie unterschreiben
Fragen Sie sich ehrlich, wofür der Kredit ist. Für eine notwendige Anschaffung, etwa ein Auto für den Arbeitsweg, oder für die Ablösung teurer Schulden kann ein Ratenkredit sinnvoll sein. Für Urlaub, Elektronik oder Konsum ist es fast immer günstiger, vorher zu sparen.
Haben Sie schon mehrere Kredite, lesen Sie zuerst unseren Ratgeber zur Umschuldung. Und wenn Sie merken, dass Sie einen Kredit brauchen, um andere Raten zu bezahlen, ist eine Schuldnerberatung der bessere nächste Schritt.
Quellen
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten des Kredits, etwa Bearbeitungsgebühren. Zum Vergleich zählt nur der effektive Jahreszins.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, Verbraucher dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei Verbraucherkrediten auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig getilgten Betrags begrenzt ist, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5 Prozent.
Wie lange kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?
14 Tage ab Vertragsschluss und Erhalt aller Pflichtinformationen. Den Kredit müssen Sie dann innerhalb von 30 Tagen samt der bis dahin angefallenen Sollzinsen zurückzahlen.