Kredite

Umschuldung: Mehrere Kredite zu einem zusammenlegen

Drei Raten, vier Fälligkeitstermine und ein Dispo, der nie ganz verschwindet: Eine Umschuldung kann das auf eine Rate bringen. Wenn die Voraussetzungen stimmen.

Von Redaktion Geldproblematiken · · 3 Min. Lesezeit

Inhalt
  1. Wann sich eine Umschuldung lohnt
  2. Ein Rechenbeispiel
  3. So gehen Sie vor
  4. Neue Schulden nach der Umschuldung vermeiden
  5. Wann eine Umschuldung keine Lösung ist
  6. Quellen

Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um damit einen oder mehrere alte zu bezahlen. Ziel ist es, weniger Zinsen zu zahlen und den Überblick zurückzugewinnen. Am meisten sparen lässt sich, wenn teure Schulden wie Dispo, Kreditkarte oder Ratenkäufe mit hohen Zinsen dabei sind.

Wann sich eine Umschuldung lohnt

Rechnen Sie zuerst nach, ob sich der Aufwand lohnt. Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn

  • der effektive Jahreszins des neuen Kredits deutlich unter dem Durchschnitt der alten liegt,
  • die Vorfälligkeitsentschädigung für die alten Kredite nicht den Zinsvorteil auffrisst,
  • Ihr Einkommen stabil ist und die neue Rate sicher in Ihr Budget passt.

Eine Umschuldung lohnt sich dagegen selten bei kleinen Restschulden, bei alten Krediten mit schon sehr niedrigen Zinsen oder wenn die Laufzeit so stark verlängert wird, dass Sie am Ende mehr zahlen.

Ein Rechenbeispiel

Thomas hat folgende Schulden:

Schuld Betrag Zins Monatliche Belastung
Dispo 2.500 € 13 % Zinsen ca. 27 €
Kreditkarte mit Teilzahlung 1.800 € 17 % Rate 70 €
Ratenkauf Möbel 2.200 € 9 % Rate 95 €
Ratenkredit Auto 4.500 € 6 % Rate 180 €

Zusammen sind es 11.000 Euro. Thomas nimmt einen neuen Ratenkredit über diese Summe mit 7 Prozent effektivem Jahreszins und 48 Monaten Laufzeit. Die neue Rate liegt bei etwa 263 Euro, also unter den bisherigen 345 Euro für Raten, wobei der Dispo bislang gar nicht getilgt wurde. Nach vier Jahren ist Thomas schuldenfrei. Ohne Umschuldung wäre der Dispo bei gleicher Nutzung nie weniger geworden.

Ob sich die Ablösung des Autokredits mit 6 Prozent lohnt, ist dagegen fraglich. Er ist günstiger als der neue Kredit. Thomas könnte ihn auch weiterlaufen lassen und nur die anderen drei Schulden umschulden.

So gehen Sie vor

  1. Schreiben Sie alle Kredite mit Restschuld, Zins, Rate und Restlaufzeit auf. Die Restschuld steht im Kontoauszug oder im Kundenportal der Bank.
  2. Fragen Sie bei den bisherigen Banken nach, ob bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Sie ist bei Verbraucherkrediten auf höchstens 1 Prozent begrenzt.
  3. Holen Sie mehrere Angebote ein, und zwar über eine Konditionsanfrage, die Ihrem SCHUFA-Score nicht schadet. Wie das geht, steht im Ratgeber Ratenkredit vergleichen.
  4. Wählen Sie einen Kredit mit kostenlosen Sondertilgungen. Dann können Sie Steuererstattungen oder Bonuszahlungen direkt in die Tilgung stecken.
  5. Lassen Sie die neue Bank die alten Kredite direkt ablösen, wenn sie das anbietet. Dann landet das Geld nicht erst auf Ihrem Konto.
  6. Senken oder kündigen Sie danach den Dispo und nicht genutzte Kreditkarten.

Neue Schulden nach der Umschuldung vermeiden

Eine Umschuldung bringt nur dann etwas, wenn keine neuen Schulden dazukommen. Wer nach der Umschuldung den freien Dispo wieder nutzt, hat am Ende mehr Schulden als vorher. Die Schuldnerberatung kennt dieses Muster gut.

Nutzen Sie den Moment deshalb für einen Neustart. Führen Sie ein Haushaltsbuch, bauen Sie einen kleinen Notgroschen auf und halten Sie den Dispo-Rahmen klein.

Wann eine Umschuldung keine Lösung ist

Wenn Sie Raten bereits nicht mehr zahlen können, Mahnungen bekommen oder Inkassobüros schreiben, hilft ein neuer Kredit meistens nicht. Die Banken werden ihn kaum genehmigen, und wenn doch, nur zu hohen Zinsen. In dieser Lage ist eine kostenlose Schuldnerberatung der richtige Ansprechpartner. Sie kann mit den Gläubigern über Raten oder einen Vergleich verhandeln und Sie bei Bedarf in eine Privatinsolvenz begleiten.

Vorsicht auch bei Anbietern, die mit "Umschuldung trotz SCHUFA" werben und vorab Gebühren verlangen. Seriöse Banken nehmen nie Geld, bevor ein Kredit ausgezahlt wurde.

Quellen

Häufige Fragen

Lohnt sich eine Umschuldung immer?

Nein. Sie lohnt sich, wenn der neue Kredit spürbar günstiger ist als die alten zusammen und Sie die neue Rate sicher bezahlen können. Wenn Sie schon Raten nicht mehr bedienen, ist eine Schuldnerberatung meist der bessere Weg.

Bekomme ich eine Umschuldung mit negativer SCHUFA?

Bei seriösen Banken ist das schwierig. Angebote für Umschuldungen ohne SCHUFA sind fast immer sehr teuer oder unseriös. Lassen Sie sich in diesem Fall von einer kostenlosen Schuldnerberatung helfen.

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