Buy now, pay later: Was Ratenkauf und Kauf auf Rechnung wirklich kosten
Später bezahlen fühlt sich an wie gar nicht bezahlen. Bei Schuldnerberatungen sitzen deshalb häufig junge Menschen mit offenen Rechnungen mehrerer Zahlungsdienste.
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Bei Onlineshops ist die Option fast immer da: jetzt kaufen, in 14 oder 30 Tagen bezahlen oder in drei bis zwölf Raten. Anbieter wie Klarna, PayPal, Riverty oder Ratepay übernehmen dabei die Zahlung an den Händler und holen sich das Geld später von Ihnen. Für den Händler ist das gut, weil Kunden mehr kaufen. Für Sie kann es teuer werden.
Die drei Varianten
Kauf auf Rechnung heißt: Sie bekommen die Ware und bezahlen innerhalb einer Frist, meist 14 bis 30 Tage. Das kostet nichts, solange Sie pünktlich zahlen.
Beim Ratenkauf zahlen Sie den Betrag in mehreren Raten ab. Manche Angebote sind zinsfrei, etwa "in drei Raten". Längere Ratenpläne kosten oft Zinsen, die sich mit einem guten Ratenkredit nicht messen können.
Beim flexiblen Konto, zum Beispiel einer Monatsrechnung, sammeln sich alle Einkäufe eines Monats auf einer Rechnung. Wer nicht alles zahlt, landet oft automatisch in einer verzinsten Teilzahlung, ähnlich wie bei einer Kreditkarte.
Warum es so leicht zu Schulden führt
Das Muster ist oft dasselbe. Die einzelnen Beträge sind klein, die Bezahlung ist mit einem Klick erledigt, und die Rechnungen kommen von verschiedenen Anbietern zu verschiedenen Terminen. So verlieren viele Menschen den Überblick. Erst wenn drei, vier Rechnungen gleichzeitig fällig sind, merken sie, dass das Geld nicht reicht.
Dazu kommen die Kosten bei Verspätung. Mahngebühren, Verzugszinsen und später Inkassokosten machen aus einer Rechnung über 40 Euro schnell 80 Euro oder mehr. Wie Sie auf Mahnungen und Inkasso richtig reagieren, steht im Ratgeber Mahnung, Mahnbescheid, Inkasso.
Was sich ab Ende 2026 ändert
Die EU hat 2023 eine neue Verbraucherkreditrichtlinie beschlossen. Die Mitgliedstaaten müssen die Regeln ab dem 20. November 2026 anwenden. Wichtige Punkte:
- Auch kleine Kredite unter 200 Euro und viele zinsfreie Zahlungsaufschübe fallen künftig unter die Regeln für Verbraucherkredite.
- Anbieter müssen vor dem Vertrag Ihre Kreditwürdigkeit prüfen.
- Sie bekommen klare Informationen über Kosten und Folgen bei Zahlungsverzug.
- Werbung darf nicht suggerieren, dass ein Kredit die finanzielle Lage verbessert.
Wie streng die Regeln in Deutschland im Einzelnen umgesetzt werden, hängt vom deutschen Umsetzungsgesetz ab. Für Sie als Kunden bedeutet das vor allem mehr Informationen vor dem Kauf. Die Verantwortung, nicht mehr auszugeben, als man hat, bleibt trotzdem bei Ihnen.
So nutzen Sie später bezahlen ohne Risiko
Kauf auf Rechnung kann praktisch sein, zum Beispiel wenn Sie Kleidung bestellen und einen Teil zurückschicken. Dann müssen Sie nicht auf eine Rückbuchung warten. Halten Sie sich an ein paar Regeln:
- Kaufen Sie nur, was Sie auch sofort bezahlen könnten. Später bezahlen verschiebt nur den Zahlungstermin.
- Tragen Sie jede offene Rechnung mit Fälligkeit in Ihren Kalender oder in Ihr Haushaltsbuch ein.
- Nutzen Sie höchstens einen Anbieter, damit Sie den Überblick behalten.
- Vermeiden Sie Ratenpläne mit Zinsen. Wenn Sie eine Anschaffung finanzieren müssen, ist ein Vergleich mit einem normalen Ratenkredit fast immer günstiger.
- Schalten Sie in der App des Anbieters Erinnerungen an.
Wenn es schon zu spät ist
Haben sich mehrere Rechnungen angesammelt, verschaffen Sie sich zuerst einen Überblick. Melden Sie sich in den Apps aller Anbieter an und schreiben Sie auf, was wann fällig ist. Viele Anbieter bieten bei Zahlungsschwierigkeiten einen Zahlungsaufschub oder einen Ratenplan an, wenn Sie sich vor der Mahnung melden.
Stapeln sich die Forderungen schon bei Inkassobüros, arbeiten Sie unseren Plan in sieben Schritten ab. Und wenn Sie das Gefühl haben, beim Onlineshopping die Kontrolle zu verlieren, sprechen Sie mit einer Schuldner- oder Suchtberatung. Kaufsucht ist eine anerkannte Belastung, und die Beratung dazu ist kostenlos.
Quellen
Häufige Fragen
Ist Buy now, pay later ein Kredit?
Wirtschaftlich ja, denn Sie bekommen die Ware, bevor Sie bezahlen. Rechtlich waren kurzfristige, zinsfreie Zahlungsaufschübe bisher oft nicht als Verbraucherkredit reguliert. Das ändert sich mit der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die ab Ende 2026 gilt.
Was passiert, wenn ich eine Klarna- oder PayPal-Rechnung nicht bezahle?
Es folgen Mahnungen mit Gebühren, danach meist ein Inkassobüro. Offene Forderungen können an Auskunfteien gemeldet werden, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Das kann Ihren Score verschlechtern.